Кот в банковском мешке

Что такое «мисселинг»?

Это может произойти с каждым. Что? Мисселинг. Приходит современный человек в банк, чтобы открыть или продлить вклад. Там его встречает не менее современный менеджер и рассказывает, что депозиты это, мягко сказать, «вчерашний день» финансового рынка. В результате беседы с таким экономическим «ликбезом» посетитель уходит с другим финансовым продуктом. Спустя некоторое время, когда человеку вдруг понадобятся срочно деньги, он вновь придет в эту кредитную организацию. Каково же будет его удивление, когда он узнает, что он не вкладчик банка, обращаться ему нужно в страховую организацию, ведь год назад он приобрел полис инвестиционного страхования жизни. А в страховой организации ему сообщают, что забрать целиком инвестированную сумму невозможно, поскольку договор заключен на более длительный срок, и досрочное расторжение подразумевает возврат определенного процента от суммы, а не всех денег. Вот это и есть результат «мисселинга», когда человеку продают один продукт вместо другого, не рассказывая об их основных отличиях.

Другими словами, мисселинг – это неправильное информирование или недоинформирование покупателя в процессе продажи. Человек приходит за одной услугой: он с ней знаком и ждет определенный результат. Если речь о депозите, то есть уверенность в сохранении средств и в защищенности их с помощью АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Менеджер уверил клиента, что есть возможность заработать больше, правда, не упомянул о возможных рисках. В данном случае — что нет гарантии дохода, и сумма не застрахована, что вернуть ее можно только по истечении полного срока договора, который заключается на 2, 3 или даже 5 лет!

Надо понимать, что продукт или инструмент, которые пытаются уговорить приобрести вместо депозита, сами по себе не плохи и не хороши, но… Человек не получил полной информации, из-за этого не смог проанализировать — нужно ему это или нет? А значит, он купил «кота в мешке».

Где чаще всего можно столкнуться с мисселингом?

Судя по статистике жалоб в Банк России, чаще всего жертвами «мисселинга» потребители становятся в банках. Дело в том, что банки выступают агентами страховых компаний или, например, доверительными управляющими, если речь идет о приобретении вместо вклада ценных бумаг.

Какие небанковские финансовые продукты или инструменты могут предложить в банке:

— полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);

— инвестиции в ценные бумаги.

Доход по этим финансовым продуктам или инструментам потенциально может оказаться выше, чем по депозитам, но это не гарантировано, а инвестиции не попадают в систему страхования вкладов. Потребитель должен знать эти нюансы и осмысленно принимать решение: воспользоваться классическим депозитом или инвестировать в другие инструменты. Образовательный портал Банка России fincult.info дает такой совет: «Если у вас есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет — не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада».

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно, в первую очередь, внимательно читать договор. К сожалению, многие потребители, полагаясь на компетентность сотрудников кредитных организаций, подписывают документы не глядя. Вот несколько вопросов, подумав над которыми, можно избежать финансового промаха.

1. С кем именно вы заключаете договор? (Другими словами, с какой организацией в будущем вы будете иметь дело?)

2. Попадают ли ваши вложенные средства в государственную систему страхования вкладов?

3. Есть ли гарантия дохода по вашим вложениям? Какая гарантия? Если нет или доход установлен на низком уровне, но при этом обещано, что фактическая прибыль может быть высокой, не спешите соглашаться. Кроме того, поинтересуйтесь, может быть есть какие-то скрытые комиссии за обслуживание договора?

4. На какой срок вы заключаете договор? Можно ли его расторгнуть и на каких условиях? Какую сумму вам вернут при досрочном расторжении договора?

Ставить свою подпись можно, если у вас на все эти вопросы есть ясные ответы и эта информация вас устраивает. Не бойтесь показаться придирчивым занудой или скрягой, который считает каждый рубль. Вы первый, кто стоит на страже ваших сбережений.

Банк России и участники финансового рынка прилагают усилия в борьбе с мисселингом. В частности, Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни: страховщики и их агенты должны информировать потребителей о выкупных суммах, инвестиционных рисках, периоде охлаждения и т.д. А Банк России установил требования (указание ЦБ РФ, зарегистрированное Министерством юстиции РФ) к страховым компаниям и их агентам, в том числе и банкам. Согласно ним, с 1 апреля этого года страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни обязаны предупреждать клиентов об особенностях и рисках предлагаемого страхового продукта и существенных условиях договора.

«Страховщики и их агенты обязаны не туманно намекнуть, а доступно разъяснить клиентам порядок расчета инвестиционного дохода, а также уведомить об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денежных средств при досрочном расторжении договора инвестиционного страхования жизни, а также о том, что инвестиции по договору инвестиционного страхования жизни не входят в систему страхования вкладов. Кроме того, должна раскрываться информация о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику. Потребители страховых услуг должны четко понимать, что за продукт они приобретают, какие его основные характеристики: плюсы и минусы, чтобы их ожидания были реальными, и по итогам такой инвестиции не наступило разочарование финансовым рынком», — поясняет управляющий Отделением Курган Уральского ГУ Банка России Сергей Завьялов.