В «коронакризис» немаловажную роль сыграли программы поддержки населения и бизнеса
Финансовый сектор назвали одним из выгодоприобретателей от кризиса, который случился в прошлом году из-за пандемии коронавируса. Банки, выступившие операторами масштабной госпомощи пострадавшим от локдауна, смогли нарастить свои бизнес показатели и заработать. Так ли это в интервью «Курган и курганцы» рассказал управляющий банком «Открытие» в Курганской области Алексей Попов.
— Алексей Юрьевич, справедливо ли утверждение, что банки смогли заработать на кризисе и стали основными бенефициарами?
— Не совсем так. В кризис прибыль, а точнее, минимальный ущерб получает тот, кто оказывается наиболее подготовлен к этому явлению. Наш финансовый, и в особенности банковский, сектор оказался наиболее подготовлен к сложным экономическим явлениям. Если проанализировать динамику входящих финансовых потоков в самую острую фазу кризиса и пандемии – апрель-май 2020 года, то в целом экономика страны сократилась на 10%, а банковский сектор на 0,3%. Прибыль банков по итогам 2020 года снизилась на 6,2%. Доля неэффективных банков, кто показал убыток по итогам года, в общем объеме активов не превышает 3,5%. Таким образом, устойчивость системы высокая. Если же говорить о группе «Открытие», то чистая прибыль банка за 2020 год по МСФО составила 84,9 миллиарда рублей, что вдвое больше, чем в 2019 году. Активы выросли на 268 миллиардов (+12%) до 2,6 триллиона.
— В Зауралье ситуация отличается?
— С точки зрения бизнес-показателей, наш совокупный розничный кредитный портфель вырос на 20% по сравнению с прошлым годом. Это неплохой рост, учитывая, что в целом экономика сокращалась и ряд коллег показывали меньшую динамику или снижение этого показателя. Однако если вспомнить «Открытие» 2018 или 2019 годов, то для нас рост в несколько раз или в 50% и выше был нормой. Потому можно сказать, что банк сохранил рост своего бизнеса в регионе, несколько снизив темп.
— За счет чего вы росли?
— Если говорить в целом за банковский сектор, то немаловажную роль, вы правы, сыграли программы поддержки населения и бизнеса. Банки выступили операторами этой помощи, через них проходили и льготные кредиты и субсидии на предоставление кредитных каникулы и т.д. За счет этого росли объемы бизнеса. В целом по стране банк «Открытие» оказал поддержку бизнесу и частным клиентам на сумму более 162 млрд рублей. Более того, мы сознательно расширили круг получателей помощи, предоставив, например, реструктуризацию кредитов тем компаниям, которые не подпадали под действие программ государственной помощи. В вашем вопросе есть некий скепсис – не заработали ли банки на чужой беде? Отвечу честно, да, мы получили профит – мы получили лояльных клиентов, сохранили их действующий бизнес. Это гораздо важнее сиюминутной экономической выгоды.
— Помощь бизнесу понятна, а рядовые курганцы могли рассчитывать на помощь?
— Безусловно. Мы работали в точном соответствии с утвержденными правительством правилам и предоставляли ипотечные каникулы и проводили реструктуризацию задолженности по кредитам наличными и кредитным картам, выдавали льготные ипотечные кредиты. В целом по банку в розничном сегменте таких операций было около 14 тысяч, на сумму более 40 млрд рублей.
— Вы упомянули о льготной ипотеке. Насколько сильно было ее влияние на рынке потребительского кредитования?
— Ипотека и, особенно, ипотека по программам с государственной поддержкой стала драйвером розничного кредитования 2020 года. Запуск государством программ субсидирования ставок по ипотеке при покупке жилья в новостройках, снижение ставок по кредитам до исторического минимума – 6,5% годовых, а у банков даже и ниже – до 5,99% годовых, вызвал настоящий ипотечный бум. Объем выданных банком «Открытие» в Курганской области вырос на 34% к показателям 2019 года, а портфель ипотечных кредитов банка в регионе вырос на 21%, как и портфель по кредитам наличными, при том, что по последнему продукту объем выдач сократился. Причин несколько: во-первых, сработал так называемый эффект высокой базы. Рекордно высокие темпы роста потребительского кредитования 2018-2019 годов не позволили вырасти еще сильнее. Во-вторых, все-таки сказалась пандемия и локдаун, когда не работала часть компаний и даже наши отделения не все были в строю. Кроме того, мог сработать и такой эффект, что в условиях кризиса и дешевой ипотеки, люди устремились переложить свои сбережения в жилье, брали ипотеку, покупали квартиры и не привлекали деньги на другие цели.
— Правильно ли понимаю, что если в 2021 году льготная ипотека закончится, то столь высоких показателей по жилищному кредитованию мы не увидим?
— Пока окончательного решения о сворачивании льготной ипотеки не принято. Есть предложение главы банка России о том, чтобы продлить действие программы в отдельных регионах, в том числе и в Курганской области. В этом плане у нас есть позитивные ожидания, что резкого падения объемов не произойдёт. Но даже если и произойдет сворачивание этой программы, то существенного сокращения и падения объема выдач я бы не ожидал. Ставки по ипотечным кредитам без господдержки, так сказать рыночные ставки, выше льготной по госпрограмме на 1 п.п. — от 7,5% годовых. Таким образом, резкого падения не будет, можно говорить о замедлении темпов кредитования, ажиотажного спроса, наверное, уже не будет, но интерес к ипотеке останется.
— Вы сказали, что люди устремились перекладывать свои сбережения в недвижимость. Можно ли говорить об оттоке вкладов, особенно на фоне низких ставок?
— Мы видим общий тренд, когда клиенты со сбережениями ищут более доходные инструменты в качестве альтернативы привычным вкладам. Вы правы, сегодня уровень ставок по банковским вкладам оказывается чуть ниже инфляции. Не думаю, что такая ситуация продлиться долго, но пока она есть на рынке, вкладчики ищут альтернативу. Помимо недвижимости, о которой мы уже поговорили, большую популярность набирают инвестиционные продукты и инструменты фондового рынка. Стало обычной историей — не сидеть на одном вкладе, а активно заниматься своими деньгами с помощью наших специалистов. Уже можно сказать, что массовый потребитель пошел в инвесторы. Люди приходят и спрашивают: «Какая доходность по вкладам? А что вы можете предложить еще?». Спрос на инвестиционные инструменты, на продукты с инвестиционной составляющей сейчас очень большой. Примечательно, что и корпоративные клиенты активизировались в управлении своими свободными средствами. Портфель средств компаний МСБ размещенный в «Открытии», например, за год по состоянию на 1 января 2021 года к 1 января 2020 года вырос на 66%.
— Знаю, что растет популярность кредитных карт. Они когда-нибудь заменят обычные кредиты?
— Это все таки разные продукты, и одно другому не мешает. С кредитами все понятно. А кредитные карты — это, можно сказать, такая гибкая, «лайтовая» история. Например, у нас в «Открытии» два тарифа: 55 и 120 дней без процентов. Это как бы неприкосновенный запас на всякий случай. Сейчас деньги не нужны, но вдруг что случится — и нет необходимости бежать в банки и запрашивать кредит. Плюс к картам при покупках полагается кэшбэк до 4% по всем категориям или до 11% по выбранным, что тоже удобно для клиентов. Многие научились грамотно использовать этот механизм и зарабатывать небольшие суммы к концу года, просто используя карты в своих повседневных расчетах. Мы видим всплеск популярности карточных продуктов банка в регионе – по сравнению с показателями прошлого года объем выданных кредитных и дебетовых карт вырос на 43% и 20% соответственно. Отдельно отмечу, что мы неплохо нарастили свой портфель зарплатных карт – на 18% относительно показателей 2019 года.
— Можете озвучить прогноз и свои ожидания на 2021 год? Какую стратегию сбережений можно выбрать?
— В текущей крайне нестабильной экономической обстановке это делать крайне рискованно. У нас есть макроэкономический прогноз нашего аналитического подразделения – «Открытие Research» на этот год. Прежде всего, как уже отмечалось, мы ожидаем замедление темпов ипотечного кредитования после высоких цифр 2020 года. Также ожидается, что начнут восстанавливаться располагаемые доходы населения, что, в свою очередь, вызовет спрос на более рискованные банковские продукты – автокредиты и потребительское кредитование. На рынке сбережений, как я уже тоже отмечал, банки, скорее всего, будут конкурировать с фондовым рынком, либо искать варианты комплексных банковских продуктов с инвестиционными составляющими. Основной спрос на сбережения сместится в эту сторону. Оптимальным, на мой взгляд, будет вариант максимальной диверсификации своих накоплений, экономическая обстановка нестабильна и может быстро измениться, стоит быть готовым к любому развитию ситуации.
Теги: банк, банк открытие
Газета Курган и Курганцы Новости Кургана не пропустите важные новости
