В Курганской области за 9 месяцев 2022 года выдано кредитных карт на 24% больше, чем за такой же период прошлого года.
После резкого роста курсов валют и ключевой ставки, которые были в марте этого года, экономическая ситуация, если верить основным маркерам – курсу валют и ключевой ставке, вернулась на уровень 2021 года. Тем не менее инфляция продолжает оставаться высокой, а фондовый рынок показывает минимальные значения за последние 5-7 лет. О том, как это отразилось на рынке банковских услуг, как изменилось поведение клиентов и как сохранить стабильный свое финансовое состояние рассказал управляющий банка «Открытие» в Курганской области Алексей Попов.
— Текущий год для банковской системы России, как и для всей экономики страны, выдался очень непростым. Как ваш банк прошёл этот период, и что было самым сложным испытанием?
— Действительно, мы прошли и проходим до сих пор беспрецедентную проверку на прочность. Колоссальная нагрузка пришлась на IT-инфраструктуру, например, количество запросов через наше мобильное приложение в пиковые периоды в начале года выросло в 50 раз. Такой ситуации, когда каждый второй клиент заходит в интернет-банк или мобильное приложение, и пытается открыть вклад или сделать перевод, наверное, ещё никогда не было в нашей практике. Конечно, ни одна из систем ни у одного из банков на это не была рассчитана — ни технически, ни с точки зрения человеческих ресурсов. Надо отметить, что очередей в кассы и ажиотажа в офисах мы не наблюдали. Сказались годы работы над удалёнными каналами и развитие банкоматной сети. Но последнее тоже не прошло бесследно – банкоматы очень быстро пустели, наша задача была совместно с инкассаторскими службами быстро их пополнять. Этой службе также пришлось работать круглосуточно.
— Сейчас ситуация немного выровнялась, паника и ажиотаж среди населения спали. Работать стало легче?
— Одни вызовы сменились другими. Серьёзное влияние на нашу работу оказывают введенные санкции и уход из России компаний, которые были поставщиками программного обеспечения и оборудования. Наши ребята из IT работают над сменой поставщиков, активизировалась собственная разработка. Наша задача теперь произвести все изменения по замене контрагентов бесшовно — так, чтобы для клиента это было незаметно. Ведь человеку не так важно, на каком программном обеспечении мы работаем, ему важна безопасность и стабильность работы банка. Особенно в условиях общей экономической нестабильности.
— Как вы в целом оцениваете прошедшие полгода для основной деятельности банка – кредитования?
— Наши портфельные показатели существенно не изменились, есть небольшое сокращение ипотечного портфеля, скорее всего, из-за рефинансирования ранее выданных кредитов. Но конечно, текущие экономические события не могли не сказаться на объеме оформляемых кредитов. Так с начала этого года в Курганской области «Открытие» оформил кредитов наличными на сумму 290 млн рублей, вдвое меньше, чем за такой же период прошлого года. Выдача ипотеки сократилась в 2,5 раза. Причин тому несколько. Во-первых, резкое падение спроса на кредиты из-за роста ключевой ставки. Долгое время мы практически не имели заявок на кредитование от клиентов.
Во-вторых, продолжился тренд по замене кредитов наличными кредитными картами. Наши клиенты научились грамотно подбирать финансовые инструменты для решения своих задач. В Курганской области мы оформили за 9 месяцев 2022 года кредитных карт на 24% больше, чем за такой же период прошлого года.
– С чем вы это связываете?
— На мой взгляд, этому есть два объяснения. Во-первых, мы существенно изменили условия по этому продукту: обслуживание карты стало бесплатным, действовал повышенный кешбэк в 5% для новых клиентов. «Открытие» один из немногих банков, кто держит на высоком уровне размер кешбэка, который наш клиент получает за использование карты. В сегодняшних условиях, когда все банки сократили свои программы кешбэка это одни из лучших условий. Во-вторых, наши клиенты научились эффективно управлять своими деньгами и использовать возможности каждого банковского инструмента. Так кредитная карта OpenCard позволяет получать доход просто от обычных платежей. Вы тратите кредитный лимит пока ваши личные средства лежат, например, на вкладе или на накопительном счете. По завершению льготного периода вы гасите всю задолженность по карте, получая свой процентный доход от депозита. Это выгоднее, чем просто платить своими деньгами с дебетовой карты.
— А как обстоят дела с «традиционными» кредитами: ипотека, потребительское кредитование?
— Пик ипотечного кредитования, я думаю, мы уже прошли в прошлом и позапрошлом годах, когда были минимальные ставки и был ажиотажный спрос, в том числе благодаря программам государственной поддержки ипотечных заемщиков. Сейчас мы прогнозируем снижение объемов ипотечного кредитования по итогам года не менее 40%. Конечно, большую поддержку рынку ипотечного кредитования оказывают программы льготного кредитования: IT-ипотека, семейная ипотека, ипотека с господдержкой, ставки по которым начинаются от 5% годовых. Что касается нецелевых потребительских кредитов, то ситуация здесь сильно зависит от уровня ставок: наряду со снижением ключевой ставки мы отмечаем и рост спроса на эти продукты. По нашим осторожным прогнозам, по итогам 2022 года объем выданных кредитов наличными будет на 30-35% ниже прошлогодних показателей.
— 2022 год, пожалуй, многим запомнится как год с рекордными ставками по вкладам, когда можно было заработать более 20% на своих накоплениях. Сейчас это время прошло?
— В целом на рынке произошло перераспределение пассивного портфеля между банками. Были игроки, которые агрессивно поднимали ставки, и у них существенный приток средств вкладчиков. Те же, кто вел сдержанную политику, фиксировал отток. Мы, как обычно, средние по рынку. С начала года частные клиенты «Открытие» в Курганской области оформили новых вкладов на сумму более 2 млрд рублей. Для нас это рекорд. За прошлый год сумма была в 3 раза меньше. Наши клиенты, отдам им должное, прекрасно понимали, что высокие ставки краткосрочное явление и старались зафиксировать доходность на длительный срок. Например, одними из самых популярных у нас были вклады на срок 6 месяцев.
Банк России начал активно снижать ключевую ставку, вместе с которой стали опускаться и рыночные ставки по депозитам. Конечно, сейчас уже найти двухзначную доходность по депозиту в надежном банке – проблематично, но тем не менее я бы не спешил с выводами и не советовал отказываться от вкладов. На сегодняшний день я не вижу надежных и высокодоходных инструментов сбережения своих накоплений с сопоставимым уровнем риска, чем банковский вклад. Вклад сегодня – самый оптимальный вариант защиты своих сбережений для массового потребителя.
— Какие ставки сейчас можно назвать рыночными и есть ли смысл подождать, что доходность вырастет вновь?
— Как я уже отмечал, сейчас мы наблюдаем очень изменчивую ситуацию на рынке. Ключевая ставка за полгода изменилась в несколько раз, ставки по банковским продуктам также сильно волатильны. Поэтому основная задача, которая сегодня стоит перед большинством наших клиентов – сохранить свои накопления от таких колебаний. Да, вклад не обеспечит вам доходность выше инфляции, и, скорее всего, не сможет полностью защитить от нее, но способен уменьшить ее влияния на ваши сбережения. Проще всего это сделать, зафиксировав доходность продолжительный срок. Мы, например, предложили своим клиентам банковские вклады с необычными сроками – 5 и 7 месяцев со ставкой до 7% годовых. А для всех новых клиентов мы предлагаем вклад с одной из самых высоких ставок на рынке – до 8% годовых. Открыть его можно до 31 октября на срок 3 месяца, минимальная сумма от 15 тысяч рублей.
— Но есть и обратная сторона вкладов на долгий срок: если ставка вдруг резко вырастет, то, переоформив вклад, вы потеряете накопленные проценты…
— Для таких клиентов у нас уже давно существует такой продукт как накопительный счет «Копилка», по которому проценты начисляются ежедневно, а выплачиваются в конце каждого месяца. Преимущество такого продукта – вы в любой момент можете забрать свои деньги, не потеряв начисленный процентный доход. Ставка по такому продукту сейчас составляет 6,5% годовых, но она может изменяться. Кроме того, для новых клиентов банка, у которых ранее не было сберегательных продуктов в «Открытии» в течение 3 месяцев действует надбавка в 1% по одному счету «Копилка» на сумму до 3 млн рублей.
— Вырастет ли популярность инвестиционных продуктов: акции, облигации, ПИФы, золото иных инструментов?
— Это уже совершенно иной вариант сбережений, связанный с более высоким риском. В условиях сегодняшней нестабильной ситуации на фондовых рынках инвестиции в инструменты фондового рынка (акции, облигации, ПИФы) можно рассматривать как очень рисковые вложения. Ситуация крайне нестабильна, потому массовому клиенту я бы такой способ сбережений пока не рекомендовал. Единственный возможный вариант – оформление полиса инвестиционного страхования жизни с фиксированной доходностью. Вы на 5 лет получаете гарантированную доходность, она зафиксирована и понятна.
— А есть ли смысл сейчас вкладываться в валюту? И если да, то в какую?
— С учетом наложенных на нашу страну санкций и сложностей с проведением расчетов в долларах США и евро, я бы оценивал покупку и хранение сбережений в этих валютах как рискованную. Многие банки уже вводят комиссии за ведение счетов и вкладов в этих валютах, снижая таким образом доходность по валютным вкладам. Мы своим клиентам предлагаем конвертировать валютные вклады в долларах и евро либо в рублевый вклад, либо в наш новый продукт – накопительный счет «Копилка» в юанях.
Теги: банк открытие
Газета Курган и Курганцы Новости Кургана не пропустите важные новости
