С 1 апреля Банк России сможет устанавливать больше лимитов рискованных выдач кредитов
Банки стали чаще отказывать россиянам в выдаче новых кредитов. Почему это происходит, объяснил управляющий Отделением Курган Уральского ГУ Банка России Евгений Немчинов.
– Какие риски несет высокая закредитованность?
– В моменте людям и бизнесу иногда хочется взять больше заемных денег, это кажется совершенно необходимым здесь и сейчас, но последствия бывают резко негативными. Высокий уровень закредитованности несет риски для финансовой стабильности. При этом опасность накопления рисков зачастую неочевидна до тех пор, пока «гром не грянет».
В России кризис 2014 – 2015 годов не смогла пережить одна из крупнейших авиакомпаний, потому что она была сильно закредитована. Купивших билеты пассажиров пришлось развозить другим авиаперевозчикам, много рейсов было отменено. Так что игнорировать риски закредитованности – опасно.
– Как не попасть в «кредитное болото»?
– Начнем с того, что кредит – это не плохо, но им нужно правильно пользоваться. Десять лет назад Банк России активно занялся оздоровлением кредитования. На языке финансистов такое «лечение» называется макропруденциальной политикой. И главный показатель финансового здоровья заемщика – долговая нагрузка, обязательный расчет которой введен для банков и микрофинансовых организаций в 2019 году. Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это часть дохода, которую человек тратит на обслуживание своих долгов.
Предположим, вы пришли за кредитом, но у вас уже критически высокий ПДН – 80%, значит, остается лишь 20% на все остальные расходы. Одобрить и выдать вам новый кредит для банка крайне рискованно. Возникает резонный вопрос: справитесь ли вы? Да и вам просто опасно влезать в новые долги. Отказ в кредите, может, и не вызовет у вас сразу понимания и одобрения, но точно поможет не увязнуть в долговом болоте.
– Банк России сам ограничивает выдачу кредитов?
– Банк России ограничивает кредитование уже закредитованных заемщиков с помощью макропруденциальных лимитов. Например, сейчас такой человек не может получить новую кредитную карту до тех пор, пока не погасит часть долга не снизит свою нагрузку. К высокой категории риска относятся заемщики, которым приходится отдавать по долгам от 50 до 80% доходов.
С 1 апреля 2025 года у Банка России появится возможность устанавливать лимиты рискованных выдач и в ипотеке, и в автокредитовании. Лимиты в ипотеке могут коснуться кредитов с первоначальным взносом менее 20% и показателем долговой нагрузки заемщика более 80%. Очевидно, что низкий взнос в сочетании с большой долговой нагрузкой существенно повышает шансы выхода на просрочку. В автокредитовании также будет постепенно снижаться доля высокой ПДН. Меры будут касаться и тех случаев, когда деньги берут не для покупки машины, а на любые цели под залог уже имеющегося автомобиля.
– Как правильно оценить свои риски?
– Чтобы потребительский кредит или заем не завел вас в долговую яму, нужно тщательно все взвесить. Для начала оцените свои возможности. Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи. Если на выплаты по всем кредитам и займам уйдет около половины вашего годового дохода, есть риск не справиться с погашением долга. Оптимально, когда платежи не превышают 30% ежемесячного дохода. И при этом у вас уже есть финансовая подушка безопасности. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, например, налоги или ОСАГО.
Узнайте, сколько вам придется заплатить. Уточните полную стоимость кредита (она должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице договора). Она учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты. Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны. Уточните, они обязательны или вы можете от них отказаться. Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.
– На какие условия стоит обратить особое внимание в договоре?
– Кроме главного – суммы кредита, срока и процентной ставки – обязательно проверьте следующие пункты: график платежей – удобен ли он вам; досрочное погашение долга – есть ли и на каких условиях; штрафы и пени – уточните последствия, если у вас не получится соблюдать график платежей.
Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять пять дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.
– Что делать, если возникли трудности с платежами?
– Если по каким-то причинам вы не можете выплачивать долг, лучше сразу сообщить об этом кредитору. Рассмотрите варианты реструктуризации или рефинансирования кредита. Если у вас ипотека, узнайте, можете ли вы претендовать на ипотечные каникулы.
Заемщики, которые стали участниками специальной военной операции, а также их близкие могут рассчитывать на кредитные каникулы по любым кредитам и займам в связи с мобилизацией при условии, что кредитный договор был заключен до призыва.
И помните, лучший кредит – тот, который вы не взяли.
Теги: банк россии, кредит
Газета Курган и Курганцы Новости Кургана не пропустите важные новости
