Один раз живём

Население снова предпочитает тратить деньги, а не копить их

Кредитование населения развивалось бурными темпами до октября 2008 года. За период с 1 января 2006 года до 1 октября 2008 года задолженность по потребительским кредитам в Курганской области увеличилась в 3,9 раза, до 19,0 млрд. рублей (в целом по России — в 3,8 раза, до 4,0 трлн. рублей).

Однако уже к концу 2008 года, когда осенью разразился финансовый кризис и многие граждане, набравшие займов, потеряли работу или часть своих доходов, банковские «достижения» на розничном рынке кредитов обернулись серьезными проблемами. Банки начали сворачивать свои кредитные программы, задолженность по потребительским кредитам сократилась за 2009 год на 12,9 процента, до 16,4 млн. рублей на 1 января 2010 года. Наоборот, просроченная задолженность в I полугодии 2009 года начала расти рекордными темпами — на 4‑8 процента в месяц. «Плавная девальвация» рубля мощно ударила по гражданам, которые взяли валютные займы. Курс доллара и евро взметнулся вверх, а рублевые зарплаты у заемщиков в лучшем случае не изменились, а в худшем либо сократились, либо исчезли вообще. Результат не заставил себя долго ждать. Если на 1 октября 2008 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 609,7 млн. рублей, то по итогам тяжелого кризисного 2009 года зауральцы задолжали банкам в виде просроченных кредитов 851,4 млн. рублей. Доля просрочки населения в предоставленном кредитном портфеле выросла с 3,2 процента на начало кризиса до 5,2 процента — на 1 января 2010 года. Главной угрозой для банковского сектора в 2009 году стала угроза неплатежей по кредитам.

Почти до середины 2010 года банковский сектор находился в состоянии кризисного анабиоза. Население активно сберегало, ожидая, что неспокойные времена могут еще вернуться. Спрос на кредиты упал. Затем наступила фаза его восстановления. Население уже во II квартале 2010 года из чистого кредитора банковского сектора превратилось в чистого заемщика, то есть принесло во вклады меньше средств, чем заняло (с марта 2010 года наблюдалась положительная динамика на рынке потребительского кредитования). К концу 2010 года задолженность по кредитам, предоставленным населению, увеличилась на 13,2 процента по сравнению с началом года, до 18,5 млрд. рублей, но темпы роста ещё отставали от докризисных (за 2008 год — на 32,0 процента).

Рост потребительского кредитования был связан, прежде всего, с улучшением финансового положения по­тенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало снижение средних процентных ставок по потребительским кредитам с 16,1 процента до 14,6 процента на конец 2010 года. Последовательная политика либерализации условий роз­ничного кредитования, не связанных со стоимостью займа, проводимая большинством банков, ещё более активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

За январь-июль 2011 года объемы потребительского кредитования в области выросли в 2,0 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, превысив соответствующий докризисный объем. За этот период население получило 11,2 млрд. рублей потребительских кредитов, или 34,6 процента от общего объема вновь предоставленных кредитов (за 7 месяцев 2010 года — 25,2 процента).

Задолженность населения по кредитам на 1 августа 2011 года увеличилась по сравнению с началом года на 21,3 процента, до 22,5 млрд. рублей (за аналогичный период 2010 года — на 3,6 процента) и по темпам прироста приблизилась к докризисному уровню. При этом вклады населения приросли только на 6,0 процента (за аналогичный период прошлого года темпы прироста задолженности по кредитам уступали темпам прироста вкладных сумм — 3,6 процента против 19,4 процента). Наблюдается ускоренный рост потребительского кредитования на фоне замедления роста вкладов: население снова предпочитает тратить деньги, а не копить их.

Спрос на кредиты в иностранной валюте у граждан области продолжает падать. Удельный вес таких кредитов в общей задолженности по потребительским кредитам снизился по сравнению с началом 2011 года с 0,8 процента до 0,6 процента (на 1 августа 2010 года — 1 процент).

Соотношение между долями кредитов по срокам их погашения существенных изменений не претерпело. Наиболее значительные суммы кредитов, как и ранее, предоставлялись заемщикам — физическим лицам на срок свыше трех лет — более 80 процентов, наименьшие — на срок до 1 года — около 2 процентов.

Постепенно ослабевает острота проблемы «плохих» долгов. Наблюдается замедление роста просроченной задолженности по потребительским кредитам: если ее прирост в докризисном периоде составлял 16,7 процента, за 7 месяцев 2009 года — 41,6 процента, за 7 месяцев 2010 года — 9,4 процента, то за аналогичный период 2011 года — 5,3 процента (темп прироста по России в целом — 4,4 процента). В отличие от прошлого года общая задолженность по потребительским кредитам увеличивается быстрее, чем «просрочка» по ним. Доля просроченной задолженности в общей сумме кредитов, предоставленных населению, снизилась до 4,2 процента (на 1 января 2011 года — 4,9 процента, на 1 августа 2010 года — 5,5 процента), однако по-прежнему превышала докризисное значение (3,2 процента). Сумма просроченной задолженности по кредитам, предоставленным населению, достигла 946,9 млн. рублей. Потребительское кредитование пока ещё остается серьезным фактором банковского риска.

Хочется надеяться, что кризис научил банки просчитывать риски, а граждан тщательнее и с умом подходить к своим финансам, напоминает Главное управление Банка России по Курганской области.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *