Заемщик вправе выбрать в качестве кредитора любой банк, готовый заключить договор со сниженной процентной ставкой.
Рефинансирование позволяет заемщикам пересмотреть кредитные обязательства перед банком в свою пользу. Благодаря данной процедуре можно выплатить старый долг или объединить несколько кредитов в один, оформив в финансовой организации еще один заем на более выгодных условиях. В этом случае заемщик вправе выбрать в качестве кредитора любой банк, готовый заключить договор со сниженной процентной ставкой. Однако на текущий момент большинство предложений, направленных на рефинансирование потребительских и других кредитов в России, не способны привлечь большой поток новых клиентов.
Причины спада интереса среди заемщиков
Наиболее благоприятное время для рефинансирования пришлось на период с июля 2020 по апрель 2021 года, когда ключевая ставка (КС) Банка России варьировалась в пределах 4,25–4,5 %. На тот момент заемщики могли практически вдвое снизить размер выплат, оформив новый кредит для оплаты предыдущего. После этого условия рефинансирования постепенно менялись, но в целом оставались выгодными для населения. Ситуация в корне изменилась 28 февраля 2022, когда в ответ на стремительное ухудшение экономической обстановки в стране ЦБ РФ поднял КС до рекордных 20 %. Это в свою очередь вынудило финансовые организации увеличить процент по новым кредитам. Ставки по отдельным банковским предложениям составили 25–30 %. Естественно, в новых экономических условиях заемщики посчитали процедуру рефинансирования невыгодной и предпочли переждать.
Для кого рефинансирование остается актуальным
Разумеется, даже в сложившихся условиях остались отдельные категории заемщиков, которые могут извлечь выгоду из процедуры оформления нового займа для погашения предыдущего.
Прежде всего это касается физических лиц, которые в силу определенных обстоятельств были вынуждены обратиться за кредитом сразу после скачка процентных ставок. Эксперты ожидают, что ЦБ РФ продолжит осуществлять поэтапное снижение КС, что в свою очередь снова привлечет в банки клиентов, желающих оформить рефинансирование.
Кроме того, семьи с ребенком (или несколькими детьми), рожденным в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года, все так же могут подать онлайн заявку на ипотеку по льготной программе с господдержкой. В рамках данной инициативы банки продолжают выдавать займы по сниженной процентной ставке, а разницу покрывает государство. Соответственно, если пополнение в семействе случилось уже после того, как заемщик взял в долг у банка средства на покупку земельного участка, строящегося или уже сданного застройщиком жилья, рефинансирование ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» поможет дополнительно сэкономить на ежемесячных выплатах.
Также оформление нового долгового обязательства взамен имеющегося остается актуальным в случаях, когда целью процедуры не является заключение договора со сниженной ставкой. Например, требуется вывести недвижимость из-под залога или сместить срок платежа, так как текущий заем не попадает под условия кредитных каникул. Однако в подобных ситуациях следует помнить, что в сегодняшних реалиях банки куда тщательнее подходят к вопросу проверки заявок и могут отказать потенциально ненадежным заемщикам.
ПАО РОСБАНК. Генеральная лицензия №2272 от 28.01.15
