Условия, виды и особенности ипотеки в 2019 году

Обзор льготных программ

Ипотека в 2019 годуРазберемся в тонкостях ипотечного кредитования в России: какова актуальная ситуация на ипотечном рынке, как получить одобрение и как сэкономить — оформить кредит на жилье под сниженный процент? Читайте в нашем материале про основные виды ипотеки и льготные программы. Бонус: важные советы потенциальным заемщикам.

Категории

Растерялись в огромном количестве предложений и банковской терминологии? Не беда — ипотечные тарифы можно легко разложить на несколько пунктов.

1. Залог. Жилищный займ может быть:

a) Классический. Здесь в роли залога выступает приобретаемое имущество — окончательно в право собственности вы вступите только после выплаты всей суммы;

b) Под залог уже имеющегося имущества. Такой кредит оформляется как нецелевой. По факту вы просто меняете объект залога с приобретаемой недвижимости на уже имеющуюся площадь (вторичку, новую квартиру, нежилое помещение и т.д.), и так же выплачиваете кредит;

2. Объект кредитования. Тарифы и предложения различаются в зависимости приобретаемого объекта (вторичка, новостройка и т.п.). Соответственно, разнятся предоставляемые проценты и суммы;

3. Льготные программы. Государство сотрудничает с банками и при определённых условиях финансирует льготные ипотечные тарифы на вторичку или на «новьё». Такое предложение может значительно отличаться от общих условий. Разумеется, в лучшую сторону.

Важно: Банковское учреждение не может брать в залог единственное жильё заёмщика (в случае залога под уже купленное имущество). Если вам предлагают такие условия — перед вами мошенники.

Основные виды

Видов жилищного займа невероятно много. Но основных всего два:

1. На вторичку. Ипотека на вторичное жильё дешевле, так как рыночная цена «бывшего в употреблении»виды ипотеки имущества гораздо ниже, чем нового. Будьте внимательны при выборе объекта кредитования, поскольку некоторые банк может «забраковать». В этом списке, например, аварийные дома;

2. На новую недвижимость. Всё просто — берёте абсолютно новую квартиру. Она может находиться на стадии строительства либо стоять и дожидаться нового хозяина. А различные льготные программы по типу «молодая семья» помогут получить минимальную процентную ставку.

Подробности

Попробуем пройтись конкретнее по остальным видам кредитования:

1. На покупку таунхауса, коттеджа и т.д. Распространяются те же условия, что и на прочие виды ипотеки на вторичку + новые, индивидуальные для каждого банка;

Например, главный банк страны — Сбербанк, предлагает ипотеку на вторичное жилье в виде загородного дома или кредита под строительство по ставке от 11,1% годовых.

2. Загородное имущество. Загородное имущество, будь то вторичка или только что построенный дом, покупать «в долг» сложнее. Для банка будет важно: где находится дом, статус постройки, техническое состояние покупаемой «вторички»;

Ипотека на земельный участок — редкое явление, так как продать такой объект будет сложно.

Совет: Подберите сразу несколько вариантов, если вы хотите брать ипотеку на вторичку за городом. Таким образом, вы увеличите шанс одобрения хотя бы на один из них.

3. На строящуюся квартиру. В этом случае вы оформляете кредитный договор на квартиру, которая ещё не построена и находится на том или ином этапе строительства.

Порядок покупки квартиры в новостройке в ипотеку следующий:

3.1. Ваше финансовое учреждение предоставит вам список одобренных компаний. Из них вы сможете выбрать наиболее подходящий вариант. Оговариваете условия, отдаёте банку первоначальный взнос, подписываете договор;

3.2. Выплачиваете деньги и ждёте, пока строительство закончится;

3.3. По окончании строительства вы либо получите ключи и право собственности (если к тому времени уже успеете выплатить всю сумму), либо (в большинстве случаев) получите ключи, но продолжите выплачивать жилищный займ.

Совет: Выбирайте крупные банки. К сожалению, инцидентов с обманутыми дольщиками в России всё больше и больше. Лучше не рисковать и не соглашаться на супервыгодные предложения сомнительных финансовых организаций.

4. На строительство. В отличие от вторички или нового объекта, в случае ипотеки на строящееся жильё (строительство дома) сам объект ещё не существует, и взять его в залог невозможно. Придётся привлекать большие средства на первый взнос, оформлять залог на уже существующую недвижимость, привлекать поручителей и т.д.

Как правило, ипотека на строительство дома оформляется как потребительский кредит с пониженной ставкой;

5. На коммерческий объект. Офисы и другие коммерческие помещения также кредитуются. В Сбербанке, например, можно получить деньги на сумму от 500 000 рублей на срок до 10 лет. Обязательны поручители и залог. Из документов понадобятся документы о хозяйственной деятельности, финансовая отчётность, документы юридического лица;

6. С субсидированием. Субсидированием может считаться: привлечение материнского капитала, оформление «военной ипотеки», любые другие деньги, привлечённые по особым условиям. С привлечёнными средствами можно взять как вторичку в ипотеку, так и новое жильё;

7. Кредит на ремонт в квартире. Как и в варианте с предложением «на строительство», здесь вам придётся иметь дело с потребительским кредитом. А это значит: с поручителями и другими методами обеспечения кредита. В целевые программы крупные учреждения такой тариф ещё не включили. Ставка в Альфа-банке, например, будет составлять от 11,99% до 23,9%.

При оформлении договора вам обязательно предложат оформить страховку. Она необязательна, но в большинстве случаев банк повышает процентную ставку при отказе от страхования.

Ипотека на долю в квартире

Отдельно стоит поговорить про покупку доли на вторичке. Чтобы понять, что вас ждёт, необходимо понимать мотивы банка — а именно: его коммерческий интерес продать объект кредитования, если появятся проблемы. Рассмотрим несколько случаев:

1. На комнату. Берём большую вторичку, находим там подходящую комнату и покупаем её. В случае проблем с кредитом банк, хоть и с трудом, но сможет её продать. Следовательно, шансы на получение денежных средств есть;

2. «Докупка» доли. Уже построенная квартира, гражданин хочет приобрести в ней долю, чтобы получить в собственность весь объект недвижимости. Как итог — все квадратные метры или дом оказываются в его собственности. Никаких проблем;

3. Покупка доли. А вот если вы предполагаете делить право собственности на квартиру сразу с несколькими собственниками — с деньгами от банка могут возникнуть проблемы. Во-первых, «доля» — понятие размытое и не закреплённое формальными рамками. Во-вторых, банку будет проблематично «сбыть» эту недвижимость, если гражданин нарушит пункты кредитного договора.

Льготные программы

Льготные федеральные программы позволяют гражданам получить жилищную ссуду на особых условияхльготные программы ипотеки (гораздо выгоднее). Конкретный вид помощи зависит от региона, но общие условия остаются неизменными.

1. Молодая семья. Государственная программа «Молодая семья» предлагает вступившим в законный брак гражданам (до 35 лет) оплатить часть кредита на покупку своего первого жилья. Конкретный размер зависит от параметров и статуса приобретаемых квадратных метров (идёт строительство, уже закончено и т.п.), а также от наличия в семье детей.

Субсидию можно использовать как первый взнос или для оплаты процентов по кредитованию;

2. Учителям. Молодые учителя (до 35 лет) со стажем более 1 года также вправе рассчитывать на государственную помощь в вопросе приобретения жилой площади. Помощь может составить до 40% от полной стоимости кредита;

Важно — учитель может рассчитывать на помощь в приобретении жилья только в своём регионе.

3. Военнослужащим. Программа для военных, находящихся на контрактной службе. Суть заключается в ежегодном накоплении определённой суммы на счету, которую в дальнейшем можно использовать в качестве первого взноса;

4. Работникам РЖД. Граждане со стажем работы (конкретные требования к стажу разнятся) в компании «Российские Железные Дороги» также вправе рассчитывать на льготы. Процентная ставка ссуды разделяется между государством и гражданином. По итогу работник может платить всего 5-6% годовых;

5. Полицейским. Если работник внутренних органов РФ докажет, что сейчас он живёт в неподобающих условиях (аварийное жильё, съёмная квартира) и будет иметь выслугу более 10 лет, он вправе рассчитывать на определённый вид материальной помощи от государства;

6. Многодетным семьям. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию готово предоставлять многодетным семьям средства на строительство или покупку готового жилья по льготной ставке в 6,5-7% годовых.

Ипотечное кредитование в России разнообразно, но главное — убедить банк в своей платёжеспособности. А уменьшить ставку помогут льготные программы.

Как подобрать действительно выгодный вариант? Как предварительно рассчитать кредит на калькуляторе? Узнайте больше про актуальные виды ипотеки.

23.05.2019