Чтобы не столкнуться с «черным» кредитором, следует удостовериться в наличии у компании лицензии на работу
Микрозайм — это небольшая сумма денег, которую можно взять в долг на короткий срок в микрофинансовой организации. Это особенно актуально, если возникли срочные расходы. Но необъективная оценка своих способностей по погашению долга часто приводит к попаданию в долговую яму. Иногда заемщики допускают серьезную ошибку: ищут, где бы взять очередные микрозаймы онлайн для погашения действующих. В этом случае долговая нагрузка увеличивается и становится сложнее исполнять обязательства. Чтобы избежать неприятных последствий, важно ответственно относиться к использованию микрозаймов.
Чем займ отличается от кредита и когда его стоит брать?
В отличие от банков МФО специализируются на предоставлении в долг небольших сумм под более высокий процент. Процесс оформления занимает минимум времени, так как нет жестких требований к потенциальным заемщикам и их кредитной истории. Для получения маленького займа не нужно предоставлять поручителей и залог. Срок погашения короче, чем по кредиту. Как правило, он варьируется от нескольких дней до нескольких месяцев.
Оформление микрокредита оправдано в следующих ситуациях:
- срочно нужны деньги на покрытие непредвиденных расходов, например, ремонт автомобиля, покупку новой техники или оплату лечения;
- не хватило денег до ближайшей зарплаты или пенсии;
- нет времени на сбор большого пакета документов и ожидания от банка.
Займы доступнее кредитов, а их получение занимает всего несколько минут. Но важно учитывать и риски. Если не вернуть деньги вовремя, МФО начислит неустойку. Сумма долга возрастет, поэтому могут возникнуть сложности с его погашением.
Как не попасть в долговую яму?
Любой человек может обрасти огромными долгами, если не будет контролировать расходы и планировать бюджет. Существуют разные способы, позволяющие избежать проблем с непогашенными займами. Например, грамотное управление бюджетом и повышение уровня финансовой грамотности. Также важно правильно выбирать инструменты. Также важно понять, что под финансовой независимостью подразумевается умение распоряжаться доходом, а не только получать его.
Расскажем, каких стратегий следует придерживаться, чтобы не оказаться в долговой яме.
1. Оценить свои финансовые возможности
Перед получением займа следует объективно оценить способности по возврату денег в срок с учетом процентов. Необходимо все рассчитать с учетом своих доходов и обязательных платежей. Важно учитывать процентную ставку, комиссии и штрафы за просрочку. Если станет понятно, что не получится погасить микрозайм вовремя, лучше рассмотреть альтернативные способы решения проблемы. Например, одолжить деньги у родственников или друзей.
2. Изучить условия микрокредитования
Микрофинансовые организации выдают деньги в долг на разных условиях. Разница в переплате и других параметрах. При выборе подходящего предложения необходимо обратить внимание на следующие характеристики продукта:
- процентная ставка — по закону максимальная плата за пользование средствами составляет 0,8% в сутки;
- срок погашения — по краткосрочным микрокредитам «до зарплаты» составляет до 30 дней, также есть долгосрочные займы на 6-12 месяцев и более;
- штрафные санкции за просрочку — нужно уточнить размер штрафов и пени за просрочку, чтобы оценить возможности погашения долга в случае задержки платежа.
Важно выбрать надежную МФО с прозрачными условиями обслуживания. В этом помогут специальные каталоги со всеми предложениями компаний. Там сразу можно посмотреть подробные условия по займам, в том числе величину процентной ставки, информацию о дополнительных комиссиях и т.д.
3. Не брать сразу несколько микрокредитов
Оформление нескольких займов одновременно — самый простой способ угодить в долговую ловушку. Новый микрозайм уходит на погашение текущего, а задолженность продолжает расти с каждым днем. В результате нагрузка на бюджет существенно увеличится, поэтому не будет возможности исполнить обязательства перед всеми кредиторами.
Если возникла потребность в заемных средствах, лучше получить их в одной МФО. Также важно точно рассчитать сумму, которая нужна для решения текущих финансовых трудностей. Если есть сомнения в способности погасить долг своевременно, стоит отказаться от оформления микрокредита и подыскать другой вариант финансирования.
4. Брать займы только в экстренных ситуациях
Микрозайм — инструмент для решения временных денежных проблем. Если трудности возникают регулярно, есть смысл найти дополнительный источник дохода или сэкономить на некоторых статьях расхода. Главное не относиться к займам как к основному источнику финансирования, особенно есть часто не хватает денег.
Если понадобилась крупная сумма на длительный срок, лучше оформить потребительский кредит в банке. Условия по нему будут гораздо выгоднее, чем по микрозайму.
5. Погашать долг без задержки
Своевременное погашение микрокредита — одно из главных правил, позволяющих избежать попаданию в долговую яму. Если стало понятно, что не удастся исполнить обязательств в срок, необходимо сразу сообщить об этому кредитору. В таком случае он предложит реструктуризацию или отсрочку платежа. Конечно, переплата возрастет из-за дополнительной комиссии и процентов, но зато не возникнет просрочка.
Если просто не погасить займ вовремя и не попытаться урегулировать вопрос с МФО мирно, будет начислен штраф за нарушение условий договора. Также с каждым день задолженность продолжит увеличиваться из-за пени. Чтобы избежать этого, нужно следить за сроком возврата денег и при необходимости оформить пролонгацию или договориться с кредитором о другом способе решения проблемы.
6. Обращаться только в легальные МФО
Чтобы не столкнуться с «черным» кредитором, следует удостовериться в наличии у компании лицензии на работу в сфере микрокредитования. Это можно сделать на официальном сайте Центробанка с помощью реестра легальных МФО.
При обращении в надежную организацию заемщики могут быть уверены в отсутствии риска мошенничества. Деятельность лицензионных компаний регулируется, что дает гарантию прозрачных условий обслуживания (соблюдение лимитов по предельным ставкам, использование адекватных методов взыскания долгов и др.).
Микрозайм — полезный инструмент для тех, у кого возникла необходимость в решении временных финансовых трудностей. Но важно грамотно пользоваться займами. В противном случае можно оказаться в долговой яме. Необходимо объективно оценить свои способности по возврату денег, внимательно изучить условия договора и не брать сразу несколько микрокредитов. Если ответственно подойти к использованию инструмента, удастся предотвратить накопление долгов.
Подробнее ознакомиться с правилами микрокредитования и особенностями регулирования МФО можно на официальном сайте Банка России и Роспотребнадзора.
