Как узнать свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Перед тем как оформить займ онлайн, многие задумываются: а одобрят ли? От чего зависит решение? Банки смотрят не только на доход и занятость. Главный фильтр — кредитный рейтинг. Это цифра, которая отражает вашу надежность как заемщика. Чем она выше, тем лучше условия вам предложат. В статье расскажем, что такое кредитная оценка, где ее посмотреть и как повысить перед обращением в банк.

Что такое кредитный рейтинг и зачем его знать

Кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитной истории в баллах. Каждое бюро кредитных историй считает его по своей формуле. Эта оценка показывает банку, насколько вы ответственный заемщик.

Знать свой показатель полезно до подачи заявки. Если он высокий, вы можете рассчитывать на выгодную ставку и большой лимит. Если низкий, лучше сначала подтянуть историю, чтобы не получить отказ. Отказ портит вашу оценку, и в следующий раз шансы станут еще ниже.

Оценка складывается из нескольких факторов: наличие просрочек, количество открытых кредитов, долговая нагрузка, возраст истории, запросы от банков. Чем длиннее ваша положительная история, тем выше балл.

Пример: у Сергея показатель 750 баллов. При подаче заявки ему одобрили кредит под 18% годовых. У его друга Дмитрия 550 баллов. Ему одобрили под 23%. Разница в баллах повлияла на ставку.

Где посмотреть свой кредитный рейтинг

Есть несколько способов узнать свою оценку. Большинство из них бесплатные или стоят относительно небольших денег.

Через Госуслуги

Зайдите на портал, найдите в поиске услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Отправьте запрос. В ответ вы получите список бюро, где хранятся ваши данные. Затем зарегистрируйтесь на сайте нужного бюро и запросите отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В отчете будет указан ваш балл.

Через приложение банка

Многие банки показывают оценку в мобильном приложении. Зайдите в профиль, выберите «Кредитный рейтинг». Это быстро и удобно. Для клиентов банка обычно эта услуга бесплатная, но все зависит от условий конкретной финансовой организации.

Через сайт бюро кредитных историй

Вы можете обратиться напрямую в любое БКИ. Основные бюро в России: НБКИ, ОКБ, «КредитИнфо». Зарегистрируйтесь на сайте, подтвердите личность и закажите отчет. Бесплатно — два раза в год.

Как повысить кредитный рейтинг перед подачей

Если ваша оценка ниже желаемой, не отчаивайтесь. Ее можно поднять за несколько месяцев.

Платите вовремя по всем займам

Просрочки сильнее всего снижают вашу оценку. Даже одна задержка на пять дней может отбросить вас на несколько месяцев назад. Поставьте автоплатежи или напоминания в телефоне.

Не закрывайте старые кредитки

Длинная кредитная история — это плюс. Даже если вы не пользуетесь старой картой, не закрывайте ее. Она добавляет возраст вашей истории. Но следите, чтобы за нее не взималась плата за обслуживание.

Держите долговую нагрузку ниже 40%

Банки смотрят, какую часть дохода вы отдаете на платежи. Если эта доля выше 40%, ваша оценка снижается. Закройте мелкие займы или рефинансируйте их в один с меньшим платежом.

Пользуйтесь кредиткой и платите вовремя

Если вы регулярно пользуетесь кредиткой и вовремя погашаете долг, это показывает банку, что вы ответственный клиент. Это повышает ваши баллы.

Проверяйте историю на ошибки

В 30% случаев низкая оценка — следствие ошибки. Какой-то кредит повис открытым, хотя вы его закрыли. Или чужой долг записали на вас. Закажите отчет и проверьте все записи. Ошибки нужно исправлять через банк и БКИ.

Что влияет на оценку больше всего

Не все просрочки одинаково вредят. И не все действия одинаково полезны.

Просрочки

Свежие просрочки (до года) вредят сильнее всего. Старые (от двух лет) почти не влияют, если после них была идеальная платежная дисциплина.

Количество запросов

Каждый раз, когда вы подаете заявку, банк делает запрос в БКИ. Много запросов за короткое время снижают вашу оценку. Банк видит, что вы ищете деньги везде, и думает: «А не отчаянное ли это положение?», «Сможет ли клиент платить?»

Доля использованного лимита по картам

Если у вас есть кредитка на 100 000 рублей и вы постоянно держите на ней долг 90 000 рублей, это минус. Лучше держать использованный лимит не выше 30–40%.

Наличие микрозаймов

МФО в истории — это красный флаг для банков, даже если вы платили вовремя. Кредиторы считают, что к микрозаймам обращаются только в критических ситуациях.

Какой способ узнать рейтинг лучше

Для быстрой проверки используйте приложение своего банка. Это займет минуту и не потребует регистрации в других сервисах. Если вам нужен детальный отчет с расшифровкой, закажите его через Госуслуги или напрямую в БКИ. Два отчета в год вы получите бесплатно.

Перед подачей заявки на крупную сумму лучше проверить свою оценку заранее, за два–три месяца. Если она низкая, у вас будет время ее подтянуть: закрыть мелкие долги, снизить нагрузку, исправить ошибки. Это повысит шансы на одобрение и хорошую ставку.

Кредитный рейтинг — не приговор. Это просто инструмент, который помогает банку оценить вашу надежность. Регулярно проверяйте его, исправляйте ошибки и следите за своей платежной дисциплиной. Тогда с получением займа не будет проблем.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия кредита.