Чем может обернуться для пенсионеров оформленный заём

В семье моих знакомых Леши и Ани недавно произошло радостное событие: родился долгожданный первенец. Особенно бурно радовались родственники Леши – он в семье единственный ребенок. Поэтому Лешина бабушка Алевтина Ивановна на рождение правнука решила сделать молодым запоминающийся подарок и вручила 100 тысяч рублей. Правда, у самой Алевтины Ивановны такой красивой суммы не оказалось. А дарить «некрасивую», каких-нибудь 5-7 тысяч, — кто ж такое запомнит? Вот и взяла новоиспеченная прабабушка кредит в банке.

Молодые родители отпраздновали рождение сына и втянулись в пеленочно-подгузниковые будни. А спустя полгода Леша случайно услышал, как его мама по телефону утешает Алевтину Ивановну. Оказалось, пенсионерка не рассчитала свои силы и выплачивать кредит ей оказалось нечем, а иметь долг перед банком честной женщине было еще и морально невыносимо.

В этой истории все закончилось хорошо: Леша выплатил весь кредит за бабушку, строго наказав ей в следующий раз связать правнуку носки. А вскоре я услышала от главного судебного пристава Курганской области Ирины Уваровой историю о том, что к ней на очередной личный прием в одном из районов области пришли сразу несколько пожилых людей с вопросами про взыскание кредитных долгов. Почему пенсионеры оказываются в долговой яме, как этого не допустить и что делать, чтобы решить проблему? Читайте в нашем материале.

Для себя, для детей и для мошенников

Как рассказал исполняющий обязанности начальника экономического отдела Отделения Курган Банка России Артем Романов, пенсионеры действительно часто берут кредиты, чтобы помочь кому-нибудь: «Нередко дети, внуки или, например, соседи привлекают пенсионеров в качестве своих созаемщиков. То есть предлагают сложить все свои доходы и взять кредит на более крупную сумму. Банки соглашаются с такой схемой, поскольку пенсионеры имеют стабильный доход в виде пенсии и отличаются дисциплинированностью в финансовых расчетах».

А эксперты «Коммерсанта» говорят о том, что многим пожилым людям кредиты, а особенно кредитные карты помогают достойно жить в старости – путешествовать, к примеру, сделать хороший ремонт или заниматься интересным хобби.

Так или иначе, но российские пенсионеры, в том числе и в Зауралье, берут кредиты нередко. «Заёмщикам старше 60 лет в Курганской области Сбербанк выдал в 2021 году 10 тысяч кредитов на сумму 1,3 млрд рублей. Это десятая часть выданных кредитов в регионе по количеству и 7% по сумме. Средняя сумма кредита у этой категории заёмщиков — 130 тысяч рублей. В среднем по региону она выше — 176 тысяч рублей. Доля просроченных кредитов примерно одинаковая у заёмщиков всех возрастов», — рассказал Управляющий Курганским отделением Сбербанка Станислав Зольников.

1,3 млрд рублей – такую сумму в виде кредитов жителям Курганской области старше 60 лет выдал в 2021 году Сбербанк. Почти столько же потратили на новый мост ЖБИ в Кургане.

Еще одна причина оформления кредита уже достойна отдельной статистики: зауральские пенсионеры чуть не каждую неделю становятся потерпевшими в полицейской сводке по мошенничествам. По словам заместителя начальника отдела по противодействию хищениям, совершаемым с использованием информационно-телекоммуникационных технологий, УМВД России по Курганской области Дмитрия Евдокимова, каждый пятый пострадавший от действий мошенников в нашем регионе – это человек старше 55-60 лет. С начала года преступники обманули уже 35 зауральских пенсионеров.

Новости Курган

Чаще всего преступники звонят по телефону и начинают рассказывать о том, что на человека якобы в данную минуту кто-то пытается оформить крупный кредит (или уже успел оформить). Чтобы остановить совершаемое преступление, надо как можно быстрее назвать логин и пароль от личного кабинета банка, озвучить цифровой код из СМС, даже пойти в банк и оформить там другой кредит – варианты могут быть разными. А итог один: человек остается с многотысячным (а иногда и миллионным) займом, а деньги уходят мошенникам.

«Это всего лишь страшилка, что на тебя могут без твоего ведома оформить кредит. За многолетнюю практику работы в полиции я не припомню обращений, когда человек однажды утром проснулся и узнал, что на него кто-то оформил заем, а сам он даже близко к банку не подходил и никому конфиденциальную информацию о своих счетах не передавал. Если же такое действительно произошло, то потерпевшим в этой ситуации будет банк, кредитный договор можно оспорить в гражданском порядке, а человеку возвращать оформленный на него заем не придется», — пояснил Дмитрий Евдокимов.

А вот все остальные действия, совершенные человеком, подпадают под условия оформления договора.

Если человек выдает жуликам логин и пароль от личного кабинета, это как лично передать ключ от сейфа с деньгами, банк за это ответственность не несет. То же самое, когда гражданин сам оформил на себя кредит и передал кому-то деньги.

«Факт возбужденного уголовного дела о мошенничестве не освобождает от обязанности по возвращению денег. Надо снять с себя розовые очки. Банку не важно, под каким предлогом вы брали средства. Если под договором ваша подпись – вы и будете заем возвращать», — продолжил развеивать мифы о кредитах для преступников полицейский.

Маркерами мошеннических действий являются любые вопросы про логин и пароль от личного кабинета в банке, код из СМС-сообщения. В последнее время от злоумышленников нередко можно услышать предложения «рефинансировать» имеющийся кредит или «инвестировать» деньги, чтобы заработать баснословные суммы. При этом не важно, с какого номера вам звонят – сейчас функция подмены телефонного номера позволяет преступникам притвориться кем угодно. Все такие звонки надо незамедлительно отклонять.

В прошлом году злоумышленники с помощью информационных технологий похитили у жителей Курганской области 145 млн рублей. В 2022 году только за январь ущерб составил уже 21 млн рублей. Если тенденция сохранится, то за этот год зауральцы отдадут мошенникам в два раза больше, чем за 2021-й. Растет и средняя сумма ущерба на одного человека – от 500 тысяч рублей и выше. «В большинстве случаев это связано именно с оформлением кредитов людьми, потому что наличных у зауральцев не так много. В неделю мошенники в среднем выманивают у жителей нашего региона по 4,5 – 5,5 млн рублей», — добавил Дмитрий Евдокимов.

«С меня брать нечего»

В целом банки к кредитованию пенсионеров относятся положительно. Пожилые люди – одни из самых дисциплинированных плательщиков, к тому же у них есть стабильный источник дохода – пенсионные выплаты. Но, как говорится, и на старуху бывает проруха.

Судебные приставы не ведут отдельной статистики по просрочившим кредитные выплаты пожилым людям. Но в целом цифры по задолженности банкам в нашем регионе впечатляют: «Всего в 2021 году на принудительном исполнении в структурных подразделениях УФССП России по Курганской области находилось порядка 137 тысяч исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц в пользу кредитных организаций. Сумма, подлежащая взысканию в 2021 году, составила более 12 млрд рублей», – рассказала заместитель руководителя УФССП России по Курганской области Татьяна Климова.

новости курган

Некоторые пенсионеры думают, что принудительно взыскивать с них долги путем удержания части пенсии нельзя, но это не так. «Судебные приставы-исполнители имеют право применять меру принудительного исполнения в виде обращения взыскания на страховую пенсию по старости. Однако можно удерживать не более 50% от такого дохода», — отметила Татьяна Климова.

С 1 февраля 2022 года в законодательстве появилось новшество, которое пенсионеры с долгами восприняли с воодушевлением. Теперь, если пенсионер является должником и какой-либо процент его дохода удерживается в счет погашения долга, он может ежемесячно сохранять часть своей пенсии в размере прожиточного минимума трудоспособного населения по России. «Для этого необходимо обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением, а также предоставить документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — добавила заместитель главного судебного пристава Курганской области.

Сейчас размер прожиточного минимума для трудоспособного населения России составляет 13 026 рублей. То есть все, что пенсионер-должник получает сверх этой суммы, судебные приставы смогут удержать (в пределах 50% от всего ежемесячного дохода). Поэтому надеяться на позицию: «С меня брать нечего», — пожилым должникам при оформлении кредитов не стоит.

курган новости

Подводные камни в океане кредитования

На что обратить внимание пенсионерам, которые уверены, что кредит им необходим?

Для начала нужно трезво оценить свои потребности и возможности. «Это несложно: от суммы своего ежемесячного дохода отнимите все обязательные ежемесячные платежи (на коммуналку, телефон, транспорт и т.п.). Половина от оставшейся суммы — это и есть максимальная долговая нагрузка, которую вы сможете себе позволить», — поясняет исполняющий обязанности начальника экономического отдела Отделения Курган Банка России Артем Романов.

Нужно помнить: когда дети, внуки или знакомые зовут вас «всего лишь» созаемщиком, это тоже несет риски. Если они не смогут платить по кредиту, банк обратится за возмещением к вам.

Затем нужно разобраться в кредитных предложениях от разных банков. Они все предлагают разные условия – некоторые помогут существенно сэкономить, а другие, наоборот, поставят финансовое благополучие под вопрос.

Рассматривая предложения любого банка, нужно обратить внимание на срок договора, график, размер и количество платежей, полную стоимость кредита. В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы: страховка, плата за выпуск карты и т. д.

«Банк обязан указывать полную стоимость кредита на первой странице договора в верхнем правом углу в специальной квадратной рамке. Также важно выяснить, какие штрафы и пени нужно будет заплатить, если вы вдруг допустите просрочку платежа. А если в договоре прописаны какие-то дополнительные платные услуги (добровольное страхование, СМС-информирование и т.д.), которые вы считаете ненужными, уточните, можно ли их исключить», — рассказал Артем Романов.

Еще больше банки любят предлагать кредитные карты – деньги с них клиент может тратить на все, что посчитает нужным, а проценты будут насчитываться не сразу, а по прошествии льготного периода (обычно от 30 до 100 дней). Но подводных камней с кредитками тоже хватает: с большинства из них наличные можно снять только с комиссией, у каждого банка может быть своя система штрафов и комиссий. Но главное: «Помните, если вы не успеваете с погашением вовремя, процентная ставка может стать очень высокой, гораздо выше чем при потребительском кредитовании через банк», — предупреждают в Банке России.

Тем не менее, банковские продукты при разумном подходе достаточно безопасны даже для не слишком разбирающихся в финансовых тонкостях пенсионеров. Чего нельзя сказать о микрозаймах от микрофинансовых организаций (МФО).

Микрозайм – это, как правило, небольшая сумма (в пределах 30 тыс. рублей) на небольшой срок (до 1 года). Обычно для его оформления достаточно паспорта, а точек МФО гораздо больше, чем отделений банков. «Однако простота получения компенсируется гораздо более высокими процентами — 1% в день! То есть за месяц «набежит» 30% от суммы долга! Подумайте, готовы ли вы к такой переплате», — подчеркнул Артем Романов.

МФО, в отличие от банков, не имеют лицензий, но есть их государственный реестр (его можно найти на сайте Банка России). Если организации, в которой вы собрались брать заем, в этом перечне нет, значит, перед вами мошенники.

Кстати, у клиентов МФО всегда есть пять дней, чтобы обдумать финансовое предложение, поэтому вы не обязаны подписывать договор на месте. «Возьмите его домой, подумайте, посоветуйтесь с близкими, проверьте реестр МФО, чтобы принятое вами решение было правильным», — советуют в Банке России.

Долг платежом ужасен

А как быть тем, кто уже попал с кредитом в неприятную ситуацию? Пенсионер с долговыми обязательствами от 50 до 500 тысяч рублей может обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке. Правда, это возможно, только если судебные приставы уже пришли к выводу, что из-за отсутствия имущества взыскать с него нечего. «Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. Провести процедуру граждане могут самостоятельно в МФЦ, не обращаясь в частные компании», — пояснили в УФССП России по Курганской области.

курган новости

Есть небольшой шанс спасти ситуацию и у тех, кто попал под чары мошенников и отдал им кредитные деньги. Правда, действовать надо максимально быстро: счет идет на часы, если не на минуты.

«Если как можно быстрее позвонить на горячую линию банка, в котором был только что оформлен кредит, можно успеть заморозить транзакцию, тогда мошенники ничего не получат. Тот же способ актуален, если человек успел сообщить злоумышленникам личные данные, дающие доступ к счетам», — рассказал Дмитрий Евдокимов.

Если же деньги уже отправились на счета преступников, шансы вернуть их крайне малы. Большинство организованных мошеннических групп, обманывающих россиян, действуют из-за границы.

В итоге все специалисты сходятся в одном: совесть – лучший контролер, а финансовая грамотность – лучший охранник вашего кошелька. Чтобы отдавать кредит не было мучительно больно, нужно семь раз отмерить свои потребности и возможности для одной подписи внизу договора.

Газета Курган и Курганцы Новости Кургана не пропустите важные новости