Важно помнить, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж.

Всем, кто когда-либо брал кредит, конечно же, хотелось, чтобы день последнего платежа наступил как можно скорее. А еще – чтобы месячный бюджет от платежей не страдал, и переплата за полученную в долг сумму была невысокой. Многим просто не нравится чувствовать себя должниками и хочется быстрее выйти из этой ситуации, как только появится хоть какая-то финансовая возможность. Другие же считают, что постоянство – залог успеха, и исправно вносят ежемесячные платежи точно в срок копейка в копейку. Кто прав с точки зрения финансовой грамотности? Зависит от ситуации и условий кредитного договора.

Чем раньше, тем выгоднее

Все знают, что при досрочном погашении кредита сокращается переплата банку – уменьшается не только сумма долга, но и его стоимость по процентной ставке. После каждого досрочного погашения банк обязан пересматривать график платежей и расписывать структуру каждого из них.

Если в банковском приложении посмотреть структуру платежа, то вы увидите, что сумма, которую вы вносите в месяц, состоит из двух частей – тела долга (собственно, занятая вами сумма) и проценты по долгу (стоимость кредита). При этом в первые месяцы платеж почти целиком состоит из процентной части, а в последние – наоборот, из тела долга. Это значит, что в первое время вы совсем не гасите долг.

При досрочном же внесении средств платеж идет в счет погашения тела долга. Это сокращает общую сумму кредита, а значит, проценты, которые начисляются на остаток, уменьшаются. Поэтому досрочное погашение выгоднее в начале, а не к концу погашения кредита. Учитывайте это, если решили воспользоваться таким правом.

Срок или сумма?

Если вы решите внести досрочный платеж, банк через приложение или сотрудника спросит вас, хотите ли вы, чтобы в результате сократился срок погашения кредита или уменьшился размер ежемесячного платежа. Часто люди сомневаются, что же выбрать.

Зависит от того, в каком финансовом состоянии вы находитесь и что планируете. Если вы платите ипотеку, то квартира находится под залогом, пока вы не выплатите долг. Если вы решите продать ее, то придется спрашивать разрешения у банка. Досрочное погашение долга даст вам свободу и позволит полноправно распоряжаться имуществом. Если это актуально, ваш вариант – сократить срок погашения не меняя ежемесячный взнос.

Если же кредит – тяжелая ноша для вашего семейного бюджета, увеличения ежемесячных доходов не предвидится (или, наоборот, угрожает их уменьшение), а у вас разово образовалась дополнительная сумма, которую вы хотите использовать для досрочной уплаты долга, разумнее выбрать вариант с сокращением ежемесячного платежа. Это и психологически легче, так как результат – сокращение расходов – виден сразу. Однако, в пересчете суммы кредита, как правило, получается, что сокращение срока выгоднее для заемщика – уменьшается переплата по процентам.

Эксперты портала «Мои финансы. РФ» рекомендуют чередовать способы досрочного погашения. Например, один месяц сокращать срок, другой – сумму. Это позволит уменьшить срок кредита и при этом сделать платеж более комфортным для семьи.

Важно помнить, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, если дата обязательного платежа – 10 число месяца, а 5 числа заемщик перевел деньги в счет досрочного погашения, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Когда досрочное погашение невыгодно?

В некоторых случаях лучше следовать графику платежей и исправно вносить назначенную сумму. Например, если у вас льготная ипотека по ставке два процента (жилищный кредит по такой ставке можно взять в регионах Дальнего Востока). Учитывая инфляцию, при стабильных выплатах вы останетесь в выигрыше.

Даже если кредит взят под восемь процентов, может быть выгоднее не торопиться с досрочным погашением, а положить деньги на депозит со ставкой 10, а то и 16 процентов годовых – сейчас Банк России поддерживает вкладчиков, чтобы снизить инфляцию. Заработав на вкладе, вы сможете направить на погашение ипотеки (или другого долга) и проценты, и тело депозита. Это намного выгоднее.

Еще один момент, который стоит учитывать: банки, конечно, обязаны принять от вас досрочный платеж и пересчитать проценты, но они это очень не любят. Если вы часто берете кредиты и гасите их досрочно, ваша кредитная история будет считаться плохой. Банки расценивают это как действие с целью получения коммерческой прибыли и отказывают любителям досрочного погашения в новых займах.

В каждой ситуации нужно действовать с умом и руководствоваться не сиюминутным желанием, а финансовой грамотностью.

Теги: банк, финансовая грамотность

Газета Курган и Курганцы Новости Кургана не пропустите важные новости