Нужно четко понимать, как работает конкретная карта
Кредитные карты предоставляют клиентам возможность воспользоваться заемными средствами с отсрочкой оплаты. Все кредитные карты имеют грейс-период. В рамках него клиент может вернуть банку потраченные средства, не платя при этом проценты. Если не удалось уложиться в рамки беспроцентного периода, то на сумму долга кредитно-финансовая организация начнет начислять повышенные проценты. Причем делать она это будет на ежедневной основе. В связи с этим возникает закономерный вопрос о том, что делать, если грейс-период подошел к концу, а средств для полного погашения задолженности недостаточно. С этим сейчас и предстоит разобраться.
По какой причине грейс-период иногда заканчивается раньше срока
Каждая кредитная карта имеет собственные условия обслуживания, а также продолжительность периода, в течение которого средства могут быть возвращены без процентов. Иногда он может внезапно для клиента закончиться раньше предполагаемого срока, что крайне неприятно. Случается подобное по разным причинам. Каждую стоит рассмотреть отдельно.
Была совершена операция, на которую грейс-период не распространяется
Отдельные банки позволяют в рамках определенного лимита снимать денежные средства, а также совершать переводы (как внутрибанковские, так и межбанковские). Но в случае превышения установленных кредитно-финансовой организацией ограничений на сумму долга начнет начисляться повышенный процент. Нередко грейс-период на описанные операции и вовсе не распространяется.
Если нужны наличные средства, то намного разумнее воспользоваться другим финансовым инструментом – потребительским кредитом. Ставка по нему будет намного выгоднее. Соответственно, не потребуется переплачивать столь большую сумму.
Продолжительный грейс-период был временным
Нередко кредитно-финансовые организации устраивают привлекательные акции, в рамках которых люди могут оформить кредитную карту на более выгодных условиях. К примеру, если совершить покупки в первый месяц после открытия карты, то можно в течение длительного времени возвращать деньги без процентов. В отдельных случаях продолжительность грейс-периода может доходить до 365 дней.
Однако на совершаемые со второго месяца покупки будет распространяться существенно меньший льготный период (например, 30 дней). Поэтому так важно перед использованием кредитной карты ознакомиться со всеми условиями ее обслуживания. В противном случае клиент рискует столкнуться с ситуацией, при которой он не сможет своевременно обслуживать свой долг.
При расчете продолжительности грейс-периода была допущена ошибка
В каждом банке льготный период рассчитывает по-разному. Бывает так, что он:
- Ориентирован на дату совершения операции. В этом случае к каждой покупке привязан собственный беспроцентный период. К примеру, он всегда равен 30 дням. Соответственно, если человек совершил 2 покупки (1 и 27 декабря), то это значит, что вернуть деньги за первую он должен до 31 декабря, а за вторую до 26 января. Но подобный вариант грейс-периода сейчас встречается крайне редко.
- Привязан к определенному расчетному периоду. Этот вариант является наиболее распространенным. Стартовать расчетный период может с даты активации кредитной карты или с момента совершения первой операции по ней. Работает схема следующим образом. К примеру, грейс-период составляет 60 дней. Продолжительность расчетного периода – 30 дней. Когда он подходит к концу, банком формируется выписка с операциями, которые были совершены по кредитной карте. В ней также будет фигурировать сумма текущей задолженности, величина обязательного платежа и дата, до которой средства можно вернуть без процентов. В данной ситуации если человек совершил покупку в середине месяца, то продолжительность грейс-периода для него будет на 15 дней меньше (всего 45 дней).
Нередко кредитно-финансовые организации присылают своим клиентам СМС или уведомления в приложении о предстоящей дате платежа. Такие напоминания удобны, однако рассчитывать только на них точно не стоит. Разумнее контролировать ситуацию самостоятельно. К счастью, делать это с помощью банковского приложения совсем несложно.
Клиент проигнорировал внесение минимального платежа
Если продолжительность беспроцентного периода по кредитной карте составляет 60 дней, то это вовсе не значит, что клиенту можно на протяжении двух месяцев только тратить деньги, ничего не возвращая. Каждый месяц требуется совершать обязательный платеж. Его величина, как правило, варьируется от 10 до 15% от общей суммы задолженности.
Минимальный платеж нужен для того, чтобы банк мог убедиться в благонадежности клиента. Если его проигнорировать, то на сумму долга банк начнет начисление повышенных процентов. Более того, информация о просрочке сразу попадет в БКИ, что снижает кредитный рейтинг.
Как поступить, если недостаточно денег закрыть долг
Если льготный период подходит к концу, а денег для полного погашения задолженности не хватает – не беда. В данной ситуации требуется внести хотя бы минимальный платеж. Так, по крайней мере, получится избежать штрафных санкций (пени банком начисляться не будут).
В случае возникновения больших финансовых проблем, не позволяющих обслуживать долг, всегда можно воспользоваться рефинансированием задолженности – погасить текущий долг с помощью оформления кредитной карты в другом банке. Помимо этого существует услуга реструктуризации долга. Выполняется она в том же банке, в котором оформлена кредитная карта. Если он не согласится выполнять ее, то всегда есть первый вариант.
Краткий итог
Кредитные карты, будучи довольно хорошим финансовым инструментом в умелых руках, позволяют совершать необходимые покупки в случаях, когда собственных средств недостаточно. Но нужно четко понимать, как работает конкретная карта, поскольку каждый банк вправе устанавливать собственные условия обслуживания.
Если какие-то моменты не ясны, вся информацию доступна в банковском приложении или в личном кабинете на официальном сайте кредитно-финансовый организации. В случае наличия вопросов по отдельным операциям всегда можно обратиться в службу клиентской поддержки банка по номеру горячей линии или через чат в приложении.
