Как не стать жертвой коллекторов

Рассказывает заместитель управляющего курганским отделением Банка России Евгений Шлепенков

Денег нет, кредит в банке не дают, занять не у кого. А нужно срочно. Что делать в такой ситуации? Единственный выход люди видят в микрозаймах, которые легко выдают в киосках, раскиданных по всему городу. Все, что требуется, — подписать договор, и через 15 минут деньги ваши. Проще того: можно получить их не сходя с места, отправив онлайн-заявку. Но, как гласит народная мудрость, бесплатный сыр только в мышеловке. Когда приходит пора отдавать долг, люди пугаются его невероятных размеров, снова занимают деньги, прячутся от коллекторов, и жизнь превращается в кошмар. Как этого избежать, рассказал заместитель управляющего курганским отделением Банка России Евгений Шлепенков.

— Евгений Васильевич, если микрофинансовые организации приносят столько проблем, почему бы не закрыть их?

— Банк России придерживается мнения, что микрофинансовый рынок должен существовать. Он играет большую социальную роль — граждане, которые по какой-либо причине не могут взять кредит в банках, таким образом могут получить заем. Это стимулирует экономику. За время существования микрофинансового рынка в России порядка 10 млн россиян так или иначе воспользовались его услугами. При этом 82 % деятельности микрофинансовых организаций приходится на потребительские займы и порядка 18 % — на кредитование малого и среднего бизнеса.

— В выступлении с Посланием Федеральному Собранию 20 февраля 2019 года Владимир Путин попросил Банк России и правоохранительные органы навести порядок на рынке.

— Речь шла о наведении порядка в деятельности по предоставлению займов. Нововведения в этой сфере начались с 28 января 2019 года. Прежде всего, в закон были внесены поправки, ограничивающие предельную задолженность гражданина по кредитным займам, взятым на срок не более 1 года: платежи за услуги микрофинансовой организации не должны превышать сам долг более чем в 2,5 раза. Когда достигается этот предел, начисление процентов, штрафов, пени должно быть прекращено. С 1 июля 2019 года ограничение составило двухкратную сумму займа — то есть, взяв в долг 10 тысяч рублей, человек вернет не более 30 тысяч. С 1 января 2020 года сумма сократится до полуторакратного объема долга. Напомним, что в 2017 году ограничение составило трехкратную сумму по отношению к долгу, в 2016‑м — четырехкратную.

— Даже с ограничениями сумма немаленькая — втрое больше того, что человек одолжил. Почему такая переплата?

— Тут и проявляется главное отличие микрофинансовой организации от банка. В банке вам дадут кредит под сравнительно небольшой процент, но для этого нужно иметь хорошую кредитную историю, постоянный доход, дождаться проверки и одобрения займа. А ситуации в жизни бывают разные. Например, разболелись у человека зубы, срочно нужны деньги на лечение, а их нет. Выручают МФО. Высокий процент — плата за риск, ведь они не проверяют вас и не уверены в вашей платежеспособности. На сегодня задолженность рынка перед микрофинансовыми организациями по России в целом составляет 174 млрд рублей, из них уровень просроченной задолженности — примерно 25 %. Чтобы извлечь при этом прибыль, МФО назначают 700, 800 % годовых. Сейчас процентная ставка ограничена законом и с 1 июля составляет 1 % в день, или 365 % годовых.

— Что делать, если я взяла деньги в МФО, а вернуть с такими процентами не в состоянии? По болезни, из-за потери работы или по другим причинам?

— Прежде всего не паникуйте. В соответствии с законом о защите прав потребителей существует «период охлаждения» — в течение двух недель после займа можно расторгнуть договор и вернуть деньги обратно без процентов. Если же времени прошло достаточно и вы вдруг утратили возможность платить, ни в коем случае нельзя прятаться от кредитора, игнорировать звонки, менять номер. Наоборот, нужно обратиться к заемщикам: все легальные МФО идут на уступки, готовы сделать реструктуризацию, чтобы потом человек все-таки продолжил платить. Если таким образом проблема не решается, нужно обратиться в Банк России, в Роспотребнадзор или к финансовому омбудсмену.

— Нередки случаи, когда людям звонят коллекторы и угрожают. Как поступать в таких ситуациях?

— Так называемые «черные коллекторы» вступали в дело, когда человек не возвращал долг, и МФО передавала его непрофессиональным людям, которые не контролируются никаким органом власти и потому позволяют себе угрозы и другие агрессивные методы воздействия. Сейчас это запрещено законом. МФО может переуступить долг только профессиональным кредитным организациям, которые находятся в реестре Банка России, и судебным приставам. Если долг требует нелегальное лицо, вы вправе обратиться в суд, и закон будет на вашей стороне.

— Можно ли брать заем под залог жилья?

— Владимир Путин 2 августа 2019 года подписал закон, согласно которому ни квартиру, ни ее долю в качестве залога использовать нельзя. В этом качестве подходят только нежилые помещения. Таким образом граждан защищают от самого страшного последствия неуплаты долга. Если же вам предлагают деньги под залог квартиры, то вы, скорее всего, попали к мошенникам.

— Как отличить легальную МФО от мошенников?

— Только за 2018 год Банком России была выявлена деятельность более 2000 нелегальных МФО и порядка 200 нелегальных форекс-дилеров. Когда гражданин берет заем у нелегального кредитора, он рискует. Поэтому важно быть внимательным. Во-первых, проверьте, есть ли выбранная вами МФО в реестре Банка России — это можно сделать на сайте банка. Во-вторых, обратите внимание, как оформлен договор, который вы заключаете. Если это легальная организация, договор будет составлен понятным языком без использования мелкого шрифта, в правом верхнем углу будет раскрыта полная стоимость кредита, чтобы человек сразу же видел, сколько денег ему дадут и сколько придется возвращать. Нелегальный кредитор будет все зашифровывать, запутывать человека, чтобы вытянуть из него максимум. Важно помнить, что легальное МФО соблюдает все требования, установленные Банком России и законом РФ, поэтому вы всегда будете защищены.

— А если человек все-таки попал к нелегальным кредиторам?

— Даже в этом случае не стоит паниковать. Обратитесь в Банк России и надзорные органы. Кредитора проверят, и, если он действует нелегально, суд примет вашу сторону. Не позволяйте себя запугать и запутать. Большая проблема наших людей — финансовая и правовая неграмотность. Этим и пользуются мошенники. Нужно быть сознательнее — ведь, покупая молоко, вы смотрите стоимость, состав, дату выпуска. Так же и с финансовым продуктом. В России идет борьба с нелегальными кредиторами: ограничения, введенные законодательством, делают их деятельность невыгодной — при условии, что граждане будут сообщать о нарушениях. Если какая-то МФО вызывает у вас подозрения, обратитесь в Банк России по телефону «горячей линии». Даже если тревога ложная, лишняя проверка кредитору не повредит. А вообще мы, конечно, призываем граждан тщательно планировать доходы и расходы, чтобы причин брать займы не возникало.

Как объяснил Евгений Шлепенков, несмотря на то, что Курганская область регион небогатый, местные жители предпочитают обращаться в банки. В МФО идут только в крайних случаях, в основном молодежь или люди среднего возраста, оказавшиеся в тяжелой ситуации. Чтобы выявить мошенников, все МФО в регионе проверяются. Как результат: в 2018 году в правоохранительных органах фигурировало 52 материала, связанных с МФО, а в 2019 году — только 9. Что касается легальных микрофинансовых организаций, то их в Курганской области 91: пять зарегистрировано здесь и еще 86 — филиалы МФО из других областей.