Можно ли сэкономить на кэшбэке? Рассказываем о набирающей популярность банковской опции.

За последнее десятилетие банковская карта из экзотики и аксессуара «нового русского», как, впрочем, это произошло и с мобильными телефонами, превратилась в повседневный атрибут жизни практически каждого россиянина. Теперь кредитка найдётся почти у всех, невзирая на возраст и социальный статус. Признаться, это чрезвычайно удобно — хотя бы не приходится пересчитывать мелочь, да и деньги, разумеется, в большей сохранности. А в последнее время банки-эмитенты карт всё активнее предлагают такую дополнительную опцию, как кэшбэк. Разберёмся в этом подробнее.

Что такое кэшбэк?

«Кэшбэк» (от англ. — «возврат денег») — термин, обозначающий возврат части стоимости покупки на счёт карты. Возврат может быть как деньгами, так и бонусами, кроме того, некоторые банки делают возврат в виде пополнения счёта мобильного телефона.

Мы говорим только о дополнительной функции пластиковой карты: используя эту опцию при безналичном расчёте, клиент банка может надеяться на возврат части от потраченной суммы назад на свой счёт.

В России возможность получить кэшбэк появилась более десяти лет назад, в 2006 году, в то время как на Западе уже давно распространены карты с такой функцией. Впрочем, в последнее время, предлагая свои услуги, банки всё больше упирают в рекламе именно на возможность кэшбэка и её выгодность именно у данной кредитной организации по сравнению с конкурентами.

Как это работает

Специалисты отмечают, что кэшбэк-программы во многом напоминают кобрендинговые карты — такие, которые представляют собой совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнёрами. Самый известный из подобных примеров — совместные карты банков и авиакомпаний и схема «баллы на мили», когда накопленные бонусы можно обменять на авиабилет или повышение класса обслуживания.

Также и с банковскими картами — дебетовыми и кредитными — с функцией возврата: расплачиваясь такой картой за покупку или услугу в организациях — партнёрах банка, вы за это получаете на счёт процент от потраченной суммы, который может составлять до 10 %, чаще — 1-3 %. При этом, чем выше статус вашей банковской карты (Gold или Platinum), тем больше кэшбэк.

Само начисление вознаграждения на счёт клиента кредитной организации происходит как правило в конце месяца единым платежом.

И зачем им это всё?

Наверняка вам интересно, почему банки занимаются такой «благотворительностью» и возвращают денежные средства? На самом деле источником средств для кэшбэка служит комиссия, которую банк, эмитировавший (выпустивший) пластиковую карту, получает от банка-эквайера — финансового учреждения, которое занимается организацией терминалов для приёма к оплате карт и осуществляет все финансовые операции, производимые при расчёте банковскими картами в этих терминалах. С каждой покупки, которую клиент совершает по карте, такой банк отчисляет комиссию в пользу банка-эмитента карты.

Однако чем же тогда выгодны карты с кэшбэком банкам, если по сути часть прибыли, которую организации получают от их обслуживания, уходит клиентам? Дело в том, что людям нравится получать подарки и бонусы, поэтому, выпуская карты с кэшбэком, банки могут привлекать большее число клиентов. Кроме того, такие программы, как кэшбэк, стимулируют покупательский спрос. Естественно, граждане будут целенаправленно пользоваться продуктами и услугами тех магазинов и организаций, в которых они могут получить вознаграждение.

А теперь подробности

Расскажем об основных моментах, на которые нужно обратить внимание при использовании кэшбэка. Если вы хотите иметь возможность получать обратно часть средств, потраченных на покупки и услуги, перед тем как начать пользоваться картой с функцией кэшбэк, вам нужно уточнить некоторые вопросы.

Начнём с того, а так ли вам нужна банковская карта с функцией кэшбэк? Её наличие оправданно, только если она позволяет вам возвращать деньги с осмысленных и нужных покупок, которые вы совершили бы в любом случае, а не только ради бонусов. А ведь последнее время становится всё больше «шопоголиков», которые просто «подсели» на кэшбэк и в погоне за ним совершают огромное количество бессмысленных и ненужных покупок.

Необходимо разобраться и в том, какая комиссия за годовое обслуживание есть у выбранной вами карты. При её наличии необходимо учесть, насколько часто вы будете совершать операции по карте. Если комиссия за год будет больше выгоды, полученной через кэшбэк, то вам проще будет расплачиваться за покупки и услуги наличкой, а значит, усложнять себе жизнь такой опцией не стоит.

При оформлении кэшбэк-карты нужно обязательно уточнить, на какие операции распространяется возврат денег на карту, как быстро это происходит и есть ли дополнительные ограничения для возврата средств. Например, некоторые банки устанавливают максимальное ограничение кэшбэка за определенный период — допустим, возвращать не более одной тысячи рублей в месяц.

Если карта с функцией кэшбэк является кредитной, а не дебетовой, то клиент не получает обратно денежные средства в случае возникновения задолженности по кредиту.

Защититься от мошенников

Подытоживая, нужно отметить, что кредитные или дебетовые карты с кэшбэком сейчас можно получить в достаточно большом количестве банков, в том числе в самых крупных и статусных.

В то же время, как нетрудно догадаться, и здесь, как и на рынке любых других финансовых услуг, «пасётся» большое количество мошенников. Их аппетиты подогревает бессчётное число любителей халявы. При этом надо понимать, что есть два вида кэшбэка: цивилизованный — с использованием специализированной банковской карты, и «дикий» — через различные сайты-посредники в Интернете, но коль скоро мы говорим именно о картах, то тему онлайн-покупок пока оставим в стороне.

И если не лезть за кэшбэком во всемирную паутину, использовать только карты надёжных банков, то этот инструмент может быть вполне годным способом экономии. Однако, по оценкам экспертов, нужно трезво анализировать адекватность предлагаемого процента возврата. Нормой можно считать возврат 0,5-1 % от потраченных средств: это сопоставимо с комиссионным вознаграждением, которое банкам — за привлечение покупателей — перечисляют торговые точки и которым банки вполне могут поделиться с клиентами. Более высокие проценты возмещения уже должны насторожить. Возможно, вам пытаются предложить товар с заранее заложенной «дельтой», то есть в его цене уже содержится накрутка на кэшбэк плюс бонус для самих продавцов. Вполне может быть, что, купив некий товар в магазине-партнёре, вы вдруг обнаружите его у другого продавца по цене гораздо ниже.

В любом случае, надо понимать, что банковские карты с услугой кэшбэк обычно дороже в обслуживании, чем обычные. А при задержке платежа за обслуживание карты банк может обнулить весь накопившийся на ней кэшбэк. Кроме того, кредитные организации, как правило, устанавливают ежемесячный лимит на снятие наличных по таким картам, так что нет особого смысла разгоняться в тратах именно в предвкушении большого возврата.